[일상Tip] 내집마련 디딤돌대출 VS 아낌e보금자리론 - 집살때 대출 받아야 한다면?? 신청하면서 궁금한점들, 신청서 작성하기 어려웠던 것들에 대한 해결.

안녕하세요.

행아아빠입니다.

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전세 만기가 다되어가서 이사준비를 하다, 또 전세로 갈것인지 집을 매매할것인지 고민하다

집을 매매해서 이시가는것으로 결정을 하게 되서, 주택담보대출 중에서 막연한 생각으로 디딤돌대출을 받아야겠다고 생각하고 있었어요.

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그러던중 디딤돌대출과 마찬가지로 정부대출상품중의 하나인 보금자리론에 대해 알게 되어

보금자리론이 무엇이지? 이건 사금융대출인가? (-상품 이름이 사금융대출 이름같았어요 ;;) 해서 이래저래 인터넷을 뒤져가며

보금자리론에 대해 정보를 수집하기 시작했습니다.

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그런데... 그거 아십니까?

저의 경우에는 보금자리론이 0.6%정도 금리가 싸더라고요!!!

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와!! 이걸 왜 몰랐을까 ㅡ,.ㅡ;;

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이 글을 읽고 계신분들중 집을 매매해야 하는데 자금문제로 대출을 생각중인 분이 계시다면,

신혼부부에 생애최초이신분들은 당연히 디딤돌대출을 생각하고 계실텐데요.

꼭 보금자리론과 비교해보고 대출을 진행하시라고 권해 드리고 싶습니다.

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우선은

보금자리론은 한국주택금융공사에서 직접 판매하고 있는 상품으로,

대출실행은 은행에서 나오지만! 모든 과정과 대출상품 정책에 대해서는 한국주택금융공사 자체적으로 진행되기때문에

시중은행에서는 상담이 불가하오니 은행을 방문하셔도 딱히 상담을 받아보기 힘든 부분이 있으니 참고하셧으면 좋겠습니다.

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저 역시도 당연히 은행에서는 상담이 가능하겠지 하고 회사 눈치를 보며 은행에 상담을 받으러 갔으나....

1시간을 대기하고 받은 상담은;;;

이 상품은 은행에서 취급하고 있는 상품이 아니고 은행은 단지 한국주택금융공사의 대출승인 내용에 따라 

대출금만 전달해주는 입장이라고 하더라고요;; 와... 1시간이나 기다려서 받은 상담이, 상담불가라니ㅡ.ㅡ;; 허무하더라고요.

물론, 한국주택금융공사에 전화를 안해본것도 아니고, 온라인상으로 문의도 해봤지만

서민안심전환대출과 맞물린시기라 전화를 하면 전화자체가 연결이 안되더라고요ㅠㅠ

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서론이 길었네요~

디딤돌 대출과 보금자리론 어떻게 다른지 한번 비교해보겠습니다.

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■ 디딤돌대출 VS 아낌e보금자리론 금리 비교.

한국주택금융공사

http://www.hf.go.kr

▶ 디딤돌 대출 금리.

디딤돌대출 금리는 고정금리 또는 5년단위 변동금리라고 합니다.

한국주택금융공사 홈페이지 디딤돌대출 금리안내에서 캡쳐한 사진으로 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.

홈페이지 주소 : http://www.hf.go.kr

▲ 2019년 11월 금리 기준이고,

    매월 금리현황이 바뀌는듯 하니 대출을 받는 시점과 승인, 실행되는 시점에서 다시 한번 확인하실 필요가 있을 것 같습니다.

우대금리혜택은

다자녀가구 0.5%p,

연소득6천만원 이하 한부모 가구 0.5%p, 2자녀가구 0.3%p, 1자녀가구 0.2%p,

다문화가구 · 장애인가구 · 생애최초 주택구입자 · 신혼가구(결혼예정자 포함)각각 0.2%p 금리우대 가능

(우대금리 중 택1, 중복적용 불가하나 다자녀가구 0.5%p, 2자녀가구 0.3%p, 1자녀가구 0.2%p는 상기 타 우대금리와 중복적용 가능)

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대출기간 중 다자녀, 2자녀, 1자녀가구

(2018.9.28. 신규접수분부터 자녀수별 우대금리 적용, 2018.9.27. 이전 취급건에 대해서는 2018.9.28. 이후 자녀수가 증가할 경우 우대금리 적용. 단, 자녀수가 3명 이상인 경우 자녀수 증가와 관계없이 다자녀 우대금리 적용),

다문화가구, 장애인가구에 해당하게 된 경우에는 우대금리 적용 가능 .

우대금리 적용 결과 최종 대출금리가 1.5% 미만인 경우에는 1.5% 적용

▼ 생애최초이면서 신혼부부인 경우에는 아래 금리를 우선적용.

한국주택금융공사 홈페이지 디딤돌대출 금리안내에서 캡쳐한 사진으로 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.

홈페이지 주소 : http://www.hf.go.kr

▼ 생애최초이면서 신혼부부인 경우의 우대금리.

본인 또는 배우자 명의의 청약(종합)저축 가입중인 경우 0.1~0.2%p 금리우대 (청약예금, 청약부금은 우대금리 적용 배제)

가입기간이 1년 이상(3년 이상)이고 12회차(36회차) 이상 납입한 경우 0.1%p(0.2%p)

대출접수일로부터 6개월 이내에 일괄납입한 경우 우대금리 회차 인정대상에서 제외하고 선납은 포함

민영주택 청약지역별 최소 예치금액 납입 후 1년(3년) 이상 0.1%p(0.2%p)

청약저축 금리우대는 대출기간 중 금리우대요건이 충족 또는 변경되거나 상실하더라도 변경 적용하지 않음

국토교통부 전자계약시스템을 활용하여 매매계약을 체결한 경우 0.1%p 우대금리(2019.12.31. 신규 접수분까지 한시적 운영)

청약(종합)저축 우대금리와 부동산 전자계약 우대금리, 유자녀 우대금리는 다른 우대금리와 중복 적용 가능

** 디딤돌대출의 경우 신혼부부이면서 생애최초인 경우와 그렇지 않은 경우에따라

    기본 금리가 달라지니 이를 꼭 확인해야 하겠습니다.

▼ 신청자격요건

신청 자격요건은

부부합산 연소득 6천만원이하 (신혼부부, 생애최초, 2자녀이상가구의경우 7천만원 이하)

무주택 세대주

신혼부부의 경우 혼인신고일로부터 7년이내

위 요건이 갖추어져 있어야 신청이 가능합니다.

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■ 아낌e보금자리론 금리.

우선 보금자리론은

U보금자리론, 아낌e보금자리론, t-보금자리론 3가지 유형인데,

그중에서도 아낌e보금자리론이 금리면에서 0.1%가 항상 낮게 잡혀있기 때문에 좋을 것 같습니다.

그 이유는 은행을 방문하지 않고 온라인을 통해 접수만 가능한 이유로 0.1%의 금리를 인하해 주는것 같습니다.

혼자 대출 진행을 해야하기에 불안하기도 하지만... 요즘 세상이 워낙 정보에 자유로이 접근할 수 있는 방법이 많다보니, 어렵지 않게 하실 수 있으실거예요~~!!

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아낌e보금자리론을 기준으로 말씀드리면

우선 디딤돌대출과 차이점은 기본금리면에서부터가 차이가 납니다.

물론 아낌e보금자리론 역시 매월 금리변동이 있기에 확인을 직접 해주셔야 하지만, 현재로서는 30년 만기시 2.45%입니다.

10월 기준 금리는 2.25%였는데 11월들어서 0.2%가 올라 2.45%이네요....

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둘째로 변동금리가 아닌 무조건적인 고정금리입니다.

▼ 아낌e보금자리론의 우대금리.

안심주머니 앱쿠폰 할인 0.02%는 어플을 다운받아 쿠폰번호를 받으면 무조건적으로 적용가능하니 

기본금리에서 무조건 0.02%가 빠진다고 봐야겠죠~? 

설마... 무조건 할인해주는 이율이 너무 작다고 안하시는 그런분은 없겠죠...??!!

어플 다운받는것 어려운것 아니니 무조건적으로 어플 다운받아서 쿠폰번호 발급받아서 적용하시길 바랄게요!!

디딤돌대출과 보금잘리론의 금리에 대해 말씀드렸는데요.

이는 한국주택금융공사 홈페이지에 자세히 나와있고 해당월별로 금리를 확인하실 수 있으니, 확인해보시면 되겠습니다.

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■ 아낌e보금자리론을 직접 알아보고 신청하면서 겪은 어려웠던것들 + 궁금증들.

위에서도 말씀드렸지만, 아낌e보금자리론은 시중은행에서 상담을 통해 도움을 받을 수 없는 상품입니다.

그렇기 때문에 혼자서 신청을 진행해야 하는데요, 온라인으로 신청 자료를 작성하면서 어려웠던것들과 궁금했던것들에 대해

문답 형식으로 말씀 드리겠니다.

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Q1. 현지 거주하고 있는 집이 전세이고, 전세자금대출을 받은 상황에서

아낌E보금자리론을 이용하고자 할때 전세자금대출을 모두 상환해야만 아낌E보금자리론을 이용할수 있다고 하는데,

신청전에 전세자금대출을 꼭 상환해야 하나요? 이사날짜에 전세보증금을 받아서 상환할 수는 없나요?

A1. 현재 이용중인 전세자금대출은 아낌E보금자리론을 신청하면서, 상환예정금액에 표시해 주시면 됩니다.

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Q2. 아낌E보금자리론을 신청해보니, 전세자금대출 이용금액을 조회가 가능하지만,

상환예정액에 체크할 수 있는 체크박스가 비활성화 되어있습니다. 어떻게 해야 하나요?

A2. 상환예정액인 전세자금대출 이용금액을 상환예정액란에 직접 입력해 주시면 됩니다.

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Q3. 유한책임형 여부를 체크하는 곳에 "일반형"과 "유한책임형"으로 체크하도록 나뉘어져 있습니다.

"일반형" 과 "유한책임형"의 차이점이 무엇인가요?

A3. 유한책임형의 경우 대출금을 상환하지 못할경우 대출받은자에게 상환요구를 하지 않도록 하는 것.

그렇기 때문에 심사가 매우 까다롭고, 아파트가 아닌 경우에는 방수공제가 있기때문에 대출가능한 금액역시 줄어들게 됩니다.

그에비해 "일반형"의 경우 심사가 "유한책임형"에 비해 덜 까다로운편이고, 방수공제가 없다고 합니다.

** 결국 아파트일 경우에는 방수공제는 "일반형"이든 "유한책임형"이든 방수공제는 존재하지않고,

대출금을 상환하지 못할 경우를 대비해서 신청할 수 있는 유형을 선택하라는 의미 인것 같습니다.

대출금을 상환하지 못할 경우라면 당연히 심사가 굉장히 까다로울수밖에 없을거라고 생각이 되네요. **

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Q4. "가족사랑우대금리혜택" 중에서 신청자 본인이 신혼부부우대금리 혜택을 적용받아 "버팀목전세자금대출"을 이용중일때에는

금리우대혜택 적용이 불가한가요?

A4. 불가합니다.

본인을 제외한 가족만 가능합니다.

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Q5. 우대금리체크사항에 한부모, 장애인, 다문화가정 이렇게 3가지 종류로만 체크를 할 수 있도록 되어있습니다.

별도로 미혼, 기혼을 물어보는 질의란에 신혼부부여부를 체크하는 체크박스 사항이 존재합니다.

이곳에 체크를 하는 것만으로 신혼부부 우대금리가 적용 되는 건가요?

A5. 네 맞습니다.

신혼부부일 경우 신혼부부 여부를 묻는 체크박스에 체크를 해 주시면, 금리할인적용 됩니다.

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Q6. 통상적으로 알고 있는 것이, 주택담보대출의 경우 해당 주택의 공시지가대비 대출을 받을 수 있다는 것으로 알고 있습니다.

그러나, 또 어떤 정보에 의하면 공시지가가 아닌 한국감정원의 시세대비 대출금이 나온다는 말이 있습니다.

또, 한국주택금융공사 홈페이지에서 조차도 어느페이지에서는 한국감정원 시세를 기준으로 한다고 하고,

어떤 페이지에서는 KB시세를 기준으로 한다고 합니다. 어느것이 맞는말인가요?

(이사가는곳이 아파트라서, 아파트이외의 주택에 대해서는 물어보지 못했습니다...)

A6. 아파트의 경우에는 KB시세를 기준으로 보시면 됩니다.

다만, 실 매매 가격이 KB시세보다 낮을 경우 낮은 금액을 우선적인 기준으로 보시면 됩니다.

예를들어 KB시세는 2억인데, 실제 매매 가격은 1.5억일 경우 1.5억을 기준으로 실행된다고 보시면 됩니다.

반대로 KB시세는 2억인데, 실제 매매 가격은 2.5억일 경우에는 KB시세인 2억을 기준으로 삼게 됩니다.

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Q7. 본인 연소득을 작성하는 "최근연도소득"은 해당연도 1년치 소득을 예상해서 작성해야 하나요?

A7. 신청하는 시기에는 원천징수영수증이 작성되지 않은 해 이기 때문에, 최근연도소득이란 신청연도의 직전연도의 소득을 작성해 주시면 됩니다.

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Q8. 배우자가 해당연도 중도에 이직을 하게 되었습니다.

이럴경우 이직한 회사에서의 급여액의 1년치 예상액을 소득으로 작성하면 되나요?

아니면, 직전회사에서의 소득 + 현재 이직한 회사에서의 1년중 남은 개월수의 예상소득액을 작성해야 하나요?

A8.아닙니다. 이직한 회사에서의 근무경력이 1년 미만이시라면, 이직한 회사에서의 급여액의 1년치 예상액을 소득으로 작성하시면 됩니다.

(1년 이상이라면 당연히 이러한 질문을 하지 않았을 것 같아요....)

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Q9. 대출잔액을 조기 상환시에, 대출일로부터 3년간은 중도상환수수료 1.2%가 부과됨을 홈페이지를 통해 숙지하고는 있으나,

일부 금액 상환이 가능한건지, 전액상환만 가능한건지 홈페이지를 통해서는 알 수 있는 방법이 없습니다.

일부 금액 상환도 가능한것인가요?

A9. 네 맞습니다. 일부금액만도 상환이 가능합니다.

다만, 말씀해 주셧듯이 대출일로부터 3년이내에 일부 금액을 상환 또는 전액상환을하더라도 중도상환수수료 1.2%는 부과됩니다.

Q10. 대출을 신청할 수 있는 시기는, 잔금일을 기준으로 70일 이전부터 신청이 가능하다는 것을 홈페이지를 통해 숙지하고 있는 상태 입니다.​

그런데, 대출승인이 발생한일로부터 대출실행은 설정한 시중은행에서 30일 이내에 실행을 시키지 않는다면, 신청내용이 취소 된다는

내용도 함께 확인할 수 있었습니다.

만약, 대출 신청을 잔금일 기준으로 70일 이전에 신청을 하고, 대출승인이 그로부터 10일뒤에 발생한다면,

대출승인일로부터 30일안에 대출을 실행해야 하는데, 최대 30일에 대출을 실행시킨다면, 잔금일까지 30일이 남습니다.

이러한 경우, 아낌E보금자리론은 꼭 잔금일을 기준으로 실행과 동시에 등기설정이 같이 이루어져야 한다고 하는데,

위 내용으로 신청한것을 취소하고, 다시 신청을 해야 하나요?

A10. 아닙니다.​

대출승인이 나기까지는 CASE BY CASE 이며, 통상적으로 2주~4주정도 기간이 소요됩니다.

하지만 질문주신 경우라면, 대출승인부서에서 승인일자를 조절하여 승인을 하거나,

혹시라도 위 질문처럼 승인이 너무 일찍나버렸다면, 대출 승인부서에 전화를 주시면 조절이 가능합니다.

** 위 문답은 통화내용을 재구성한 것이니 참고해 주시기 바랍니다. **

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2020.01.02 추가로 확인한 사항.

*아낌e보금자리론의 금리적용 기준일?

보금자리론의 경우 대출실행일 기준으로 70일 이전에 신청할 수 있기 때문에

신청일과 대출실행일이 최대 2개월가량 차이가 날 수 있습니다.

이로 인해서 금리가 신청일과 실행일 사이에 변경 될 수 있는데, 이부분에서 인터넷상으로 많은 말들이 있습니다.

우선, 콜센터 답변상으로는 ​"당연히 신청일 기준"이라고 합니다.

또한, 주택금융공사의 자주묻는 질문란에 게시된 내용이니 참고하시면 될 것 같네요~

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이렇게 대략적으로 질문 10가지를 드렸는데,

사실 앞전에도 홈페이지 문의글로 질문을 2번 드렸는데, 돌아오는 답변은, 시중은행에서 상담을 받거나, 홈페이지를 참조하라는 답변뿐이였기에

질문을 좀 구체적으로 작성하여 질문글을 다시 남기게 되었습니다.

그로부터 약 일주일뒤

해당부서의 담당자님께서 통화가 와서, 거듭 서민형안심전환대출로 인하여 통화가 어렵고, 거듭 질의 남겨주신것에 대하여, 

자세히 설명드리지 못한점 죄송하다는 말씀을 주셧습니다.

이번 질문 내용에 대해서는 글로는 답변이 힘들고, 통화로 답변을 드려야 할 것 같아서 통화를 드렸다면서 말이죠.

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어쨌든, 궁금한 내용들을 해소할 수 있었지만,

담당자님께서의 끝 말씀으로 본인역시 정책을 담당하는 부서이기 때문에, 승인과정이 어떻게 이루어질지는 장담하지 못한다고 하였고,

정책 자체를 설명해 주기 위해 전화를 주셨다고하니, 참고하시기 바랍니다.

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우여곡절 끝에 저도 아낌E보금자리론을 한국주택금융공사의 홈페이지를 통해서 신청을 하게 되었고,

약 1주일뒤 제가 대출실행하고자 하는 은행으로 설정한 은행으로부터 전화가 걸려와, 신청내용과, 추가 서류에 대해 안내해 주셨습니다.

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그리고 대출승인이 나면, 문자로 안내된다고 하니 기다리면 된다고 했습니다.

대출승인이 나면 이제 은행가서 대출금을 수령하거나, 추가 서류가 있을 경우 추가서류를 은행에 내면 되고요.

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이상으로 아낌E보금자리론과 디딤돌대출을 고민중이신분께 현재로서는 아낌E보금자리론이 금리면에서 저렴할 수 있으니,

정보 공유를 위해 작성해 보았습니다.

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추 후에 금리가 인상되어 디딤돌대출이 더 저렴할 수도 있겠지만, 현재시점에서는 아낌E보금자리론이 좀더 저렴할 것 같네요.

물론 CASE에 따라 우대금리적용이 무엇이 되느냐에 따라 다르겠지요!!

꼭 확인해 보시고 더 저렴한것으로 하셔서 손해보시는일 없도록 하세요~~

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그럼 오늘 내용도 많은분들께 도움되시길 바라며, 좋은 하루 보내시길 바랍니다.^^!